الـبــطــاقـات الائـتــمانـيــة و التــســوق عـبـر الانــتـرنت

الكثيرون من الاخوة يخلطون في التفريق بين البطاقات الائتمانية ( Credit Cards ) و بين بطاقات ال دبت كارد ( Debit Cards ) و ايضا بطاقات ال atm ..

بطاقات ال ATM هي كل بطاقة يمكنك استخدامها في سحب رصيدك نـقــدا بواسطة ماكينة الصراف الالي automatic teller machine .. سواء كانت البطاقة البلاستيكية المقدمة من البنك تدعم علامات الماستر كارد و الفيزا و بالتالي تستخدم ايضا علي الانترنت او كانت تستخدم فقط لغرض سحب رصيدك ( حسابات التوفير ) بواسطة ماكينة الصراف الالي بدون دعم لخدمة الفيزا والماستر كارد عبر الانترنت .. في كل الحالتين هي بطاقة ATM

انواع البطاقات المستخــــدمة للتسوق من خلال الشبكة العنكبوتية ( الانــتــرنت ) :

1- بطاقـات ائتـــمانـية ( كريديت كارد Credit Card ) ::

هي بطاقة عليها شعار فيزا / ماستر كارد الخ . بيمنحها البنك و هي عبارة عن بطاقة دائن Credit .. ولهذا تسمي Credit Card ..

بمعني اخر : البطاقة بيعطيك اياها البنك و عليها رصيد ( قــــرض ) , هذا القرض بالبطاقة قسم منه يمكنك أن تسحبه نــقــدا ( كاش ) بواسطة ماكينة الصراف الالي سواء في بلدك او في سفرك , و قسم اخر من الرصيــد يجــب ان تسحـبـه في صورة مــشــتـريـات من نقاط البيع في الاسواق و المحال و المراكز التجارية .. كما يمكنك طبعا استخدامها للتسوق عبر الانترنت ..

و يجب ان تسدد قيمة القرض للبنك و تعيد شحن البطاقة في مدة تختلف حسب البنك المزود للخدمة ( بعض البنوك مثلا تعطيك مدة اربعين يوما ) , فاذا سددت في الفترة 40 يوم فحينها كأن لم يكن , و اذا تأخرت فتبداء تحتسب عليك الفوائد .. هذا بالنسبة للمبالغ المستخدمة في المشتريات و اما المبالغ المسحوبة نقـدا فسواء سددتها في مــدة الســماح فهناك رسم بسيط , و اذا تاخرت فتحتسب عليك فوائد ..

هذه هي صفة ال كريديت كارد , طبعا كل بنك و له شروطه و له عروضه , و تختلف مع ما ذكرت الا انه في النهاية تدور نحو نفس الفكرة ..

و بطاقات الائتمان لا يحصل عليها عامة الناس و انما هناك شروط معينة كضمان راتب مثلا او وديعة مجمدة الخ او تمنح لكبار العملاء .. كما ان اغلب اهل العلم علي تحريم هذا النوع من البطاقات لانها ربا صريح

2- بطاقات دبـت ( Debit Card ) :

و الدبت Debit عبارة عن بطاقة مدين , بمعني انك تصرف ما برصيدك و ان المبالغ الموجودة بالبطاقة هي اموالك المودعة بحسابك سلفا , و هذه البطاقات ما تسمي ب مسبقة الدفع Prepaid ..

* و بطاقات الدبت المـدفـوعـة مسـبـقـا تصنف الي انواع ::

1- بطاقات تاتي مع حساب التوفير او الجاري , و تستخدمها فقط محلــيــا ( داخل الدولة ) لسحب رصيدك من حسابك البنكي من ماكينة الصراف الالي و هي ما تسمى ب ATM .. و هي مختصر للجملة Automatic Teller Machine و ترجمتها ماكينة الصراف الالية .

2- النوع الثاني من بطاقات الدبت , هو بطاقات و ظيفتها السحب من مكائن الATM كذلك , و هي نفس النوع السابق الا انها تخولك لسحب رصيدك من ماكينة الصراف الالي محليا و ايضا دوليا .. و بالتالي تجد عليها شعارات Cirrus , Maestro و هذان الشعاران من شعارات شبكة الماستر كارد و ايضا Plus و فيزا الكترون ..و الخ

فاذا وجد ايا من الشعارات اللتي علي بطاقاتك علي اي ماكينة صراف آلي في اي دولة في الـعـالم فحينها يمكنك ان تسحب اموالك منها ..

كما ان يمكنك ان تستخدم هذه البطاقات ايضا نفس الكريديت كارد Credit Card ( النوع الاول ) في مراكز التسوق و المراكز التجارية و الخ ..

لكن لا يمكنك ان تستخدمها للتسوق عبر الانترنت .. و هذا هو الفرق بينها و بين البطاقة الاولي ( بطاقة الائتمان Credit Card ) . اضافة الي انها مدفوعة مسبقا طبعا و ليســت قرض .

و كل شخص لديه حساب بنكي الان لديه هذه البطاقة , و اغلبنا يملكها

3- النوع الثالث من بطاقات الدبت هي البطاقات الافتــراضيــة ( الفيرتشوال ) , المدفوعة مسبقا , هي البطاقات المخصصة للتسوق عبر شبكة الانترنت فقط .. و هي ما تسمي ب Virtual Card .

هذه البطاقة تستخدم فقط للتســوق علي الانترنت , و عليه فالكرت البلاستيكي لهذه البطاقة ( غـالــبـــا ) لا يمكن استخدامه لسحب الرصيد من خلال ماكينة الصراف الالي ATM , و لا حتي في نقاط البيع و مراكز التسوق التجارية الحقيقية .. فالكارت في الحقيقة ليست له وظيفة غير اضافة بيانات البطاقة لاستخدامها علي الانترنت ( مجرد شكل فقط ) لأن و ظيـفــتـه الحقيقية هي ذكر و حفظ معلومات و بيانات البطاقة (رقم البطاقة واسم حاملها و تاريخ الانتهاء الخ ) .. للاستخدام الالكتروني عبر شبكة الانترنت , و لهذا يسمونها فيرتشوال كارد ( بطاقة افتراضية ) .. اي أن البطاقة تعامل علي افتراض انها بطاقة حقيقية لكن من خلال الانترنت ..

و تاريخ هذا النوع من البطاقات أنه في السنوات الاخيرة عندما لاحظت البنوك كثرة الطلب علي البطاقات الائتمانية السابقة لـغــرض استخدامها للتسـوق على شبكــة الانترنت , فقاموا بعمل و توفير بطاقات مدفوعة مسبقا لهذا الغرض فقط , بحيث يمكن ان يستفيد منها الطلبة و محدودي الدخل و لعامة الناس , كما انها أأمن من البطاقة الائتمانية حيث أنك يمكنك من التحكم بـقيــمة الايداع ( رصيدا لبطاقة المدفوع مسبقا ) , و بالتالي تؤمن نفسك من خسائر فادحة في حال لو تسربت بيانات البطاقة علي الانترنت , و ذلك خلافا للبطاقة الائتمانية اللي ممكن تورطك في مشكلة لا مفــر منها مع البنك .

وليس فقط محدود الدخــل هم اللذين يستخدمون هذا النوع من البطاقات , و انما حتي اللذين لديهم بطاقات ائتمانية يفضلون استخدام البطاقات الفيرتشوال المدفوعة مسبقا في حال التسوق على الانترنت , لتطمئن نفسهم من التعرض لخسائر فادحة في حال تسربت بيانات البطاقة ..

و لهذا ظهرت عدد من المواقع الالكترونية تمنحك رقم بطاقة فيزا / ماستر كارد فيرتشوال و الايداع يكون عن طريق البطاقة الائتمانية حتي لا تضطر الي استخدامها مباشرة مع الموقع التجاري كنوع من الحماية , و بعض هذه البطاقات تمكنك من سحب الرصيد بواسطة ماكينة ATM اضافة الي وظيفتها الالكترونية عبر الانترنت , و من اشهر هذه المواقع EPassporte , EntroPay , Nettler

هــام جـدا : عــنـد شراء هذه البطاقة من البنك كثير من الاعضاء يقعون في بعض الاخطاء لقــلة معلوماتهم و معرفتهم و تعمد بعض البنوك لاستغفالهم .. من المهم جدا قبل شراء و ايداع رصيد بالبطاقة ان تسأل البنك عن التالي ..

1- قــيــمة الدولار , و هذا لان اغلب هذه البطاقات يكون الايداع فيها بالعملة المحلية , و هنا يقع التنافس بين البنوك و هو في قيمة التحويل الي العملات الاجنبية ..

2- من المهم ان تسأل البنك اذا كان بأمكانك استعادة رصيــدك بالبطاقة بالكامل في حال غيرت رأيك و احتجت الي اموالك نــقــدا , و هذا لأن بعض البنوك تجبر العميل علي استخدام الرصيــد علي الانترنت و يرفضوا اعادة الرصيد الي العميل حتي لو الغى البطاقة .. و ايا كانت اسباب البنك فانت لست مضطرا للتعامل معهم خاصة و ان هناك بنوك اكثر سهولة بهذا الخصوص و تسمح لعملائها بسحب رصيدهم ..

اما اذا كنت تورطت مع احد هذه البنوك سلفا و لك رصيد ترغب باستعادته نــقــدا , فالحل الامـثــل ان تفتــح حساب مع موني بوكر MoneyBooker ثم تقوم بتعريف بطاقتك معهم ثم ايداع رصيدك بحساب موني بوكر .. الخطوة التالية هي اضافة حسابك البنكي الي موني بوكر ثم تعريفه و بعد ذلك تحويل رصيدك من حساب موني بوكر الي حسابك البنكي ..

هذه الطريقة مضجرة قليلا و قد تنهكك الي حد ما, و لكن مثل ما يقول اخوانا اهل مصر : محدش بيتعلم ببلاش


ملاحـظات هـــــــامـة جـــدا :

من الحماقة استخدام البطاقـة الائـتـمانـية النوع الاول ( كريديت كارد - CreditCard ) في التسوق عبر الانترنت , و انما الصحيح ان تشتري بطاقة فيزا / ماستركارد مدفوعة مسبقا ( دبت كارد او فيراتشوال ) , و هذه اصبحت متوفرة في اغلب دول العالم الان , و كل شخص يتسوق علي الانترنت يستخدم هذا النمط من البطاقات

اما استخدام البطاقات الائــتــمانـيــة ( و هي في الاصل قرض بنكي كما ذكرنا ) على الانترنت لن يكون آمنا الا مع مواقع تقـوم بتعريف البطاقة الائتمانية قبل استخدامها , كما هو الحال مع موني بوكر و باي بال ( وحتي هذه المواقع افضل استخدام البطاقات المدفوعة مسبقا معهم ) , او مواقع تقدم بطاقات فيزا و ماستر كارد فيرتشوال ( افتراضية ) كما شرحنا بالاعلي و مثالهم Epassporte - EntroPay ..

المهم أحذر تماما من استخدام بطاقة ائتمانية مباشرة مع التاجر الالكتروني او بالانترنت ..

أمـا بخصوص الزعم انه صعب ان يحصل اختراق لبطاقات الائتمان و انها بيحصل لها بلوك في خلال يومين او يوم في حالة السكام وان صاحب البطاقة الاصلي يمكنه عمل تشارج باك , فهذا كلام غير منضبط و لا يصح اطلاقـه , لانه اغلب البطاقات يتعمل لها بلوك بعد ان يبلغ عنها صاحبها , و اغلبهم لا يطلعوا علي كشف حساب البطاقة بشكل يومي , بل احيانا البنك يرسل كشف الحساب بصورة شهرية و الخ .

ايضا بعض اللصوص عندهم خبرة واسعة بهذا المجال ويمكنهم الهرب بالرصيد بتحويله عبر عدد من وسائط الانترنت ثم استلامها نـقـدا في يده في فترة وجيزة , و حينــها قـد لن يفـيدك عمل التشارج باك ..

كما أن تسرب حسابات بطاقات الفيــزا و الماستركارد ( ائتمانية كانت او دبت او حتي فيرتشوال ) اصبح امر شائع من خلال الانترنت و احيانا كثيرة حصل تسرب لارقام البطاقات من شركات ضخمة و كبيرة بما فيها شركة الماستر كارد نفسها , ناهيك عن متاجر و وسائط الكترونية اقل شأنا ..

وخـتــاما حتى لا اطيل عليكم فاذكر لكم علي سبيل المــثــال بعض الاحصائيأت بهذا الخصوص :

1- اخترقت بيانات عملاء (AT & T) في اغسطس 2006 و سرقت بيانات 19 الف عميل , لحسن الحظ اكتشفت خلال ساعات و تم عمل بلوك للبطااقات و ابلاغ العملاء

2- أعلنت شركة «ماستركارد انترناشنال»، أن متسللين الإكترونيين تمكنوا من الحصول على بيانات، حول اكثر من 40 مليون بطاقة ائتمان يحملها الأميركيون، الأمر الذي سيسهل استخدامها في عمليات الاحتيال. ( أضـــغــط هــنــا للـمـصــدر )

3- من فترة ليست بعيدة كنت قرات ان احد مراكز التسوق بامريكا ( اعلن انه العام المنصرم 2006 ) قد حصل تسلل لبيانات العملاء و سرقت بيانات ما يعادل 300 الف بطاقة ائتمانية - حسب ما اذكر - طبعا اعلانهم كان بعد اكتشاف التسلل بشهور وفقا للخبر .

حمزة المولدي

مشكور على الشرح الوافي للبطاقات الائـتــمانـيــة في قسم البنوك